Finanční plán

Životem můžeme jen tak proplouvat a užívat si. To je určitě fajn a řada lidí s tímto přístupem nijak zásadně nutně nenarazí. Někteří z nás chtějí možná ale něčeho dosáhnout. Takový lidé si vytyčí cíl a následně alespoň v hrubých rysech sestaví plán, jak tohoto cíle dosáhnout. Jedním z cílů může být i dosáhnutí (alespoň částečné) finanční svobody - stavu kdy nebudeme finančně závislý na tom, že musíme každý den pracovat. I pro tento cíl je potřeba nějaký plán s kroky, jak se k tomuto cíli dostat. V tomto článku se podíváme, jak definovat Vaši finanční svobodu (každý máme totiž jiné představy o tom, co to znamená) a jak, pomocí nástorjů na tomto webu, ověřit, že cíl je proveditelný.

Proč konkrétní cíl a plán?

Osobní finance se samozřejmě dají spravovat i bez nějakého cíle - tedy reaktivně. Příkladem může být, že se každý měsíc podívám kolik jsem utratil a když je to víc než by mělo, tak další měsíc zkusím ušětřit. Lepší ale je, se snažit o proaktivní přístup. Přemýšlet a počítat dopředu. Jasně definovaný cíl a alespoň hrubý plán nám zprostředkuje hned několik fajn věcí:

• můžeme průběžně kontrolovat jak si vedeme (jsem tam kde jsem chtěl v tuto dobu být?)
• můžeme dříve reagovat (koupit si nové auto nebo radší starší?)
• máme podklady k rozhodnutí o investicich (musím podstupovat toto riziko? potřebuji tuto likviditu?)

Pokud nevíme, kam se chceme dostat, je těžké volit cestu. Pokud neznáme cestu, je težké se na ni připravit a kontrolovat, že po ní jdeme.

Cíl - Vaše finanční svoboda

Finanční svobodu doopravdy každý může vnímat poněkud odlišně. Někomu stačí k životu měsíčně 10 000 Kč, někomu nestačí ani 50 000 Kč. Někdo se cítí finančně svobodný i když chodí do práce a na účtě má rezervu svých tří mesíčních platů.

Pro účely tohoto článku, si ale zadefinujeme Finanční svobodu, jako stav, kdy máme vytvořený takový zdroj příjmu u kterého platí:

• pokryje naše každodenní náklady s dostatečnou rezervou
• nemusíme pro jeho udržení pravidelně pracovat
• vydrží na celý náš život

Jinými slovy se staneme rentiéry. Vím, zní to docela ujetě. Pod pojmem rentiér si každý vybaví člověka na Hawaii, jak kouří doutník a připaluje si bankovkama. Ne, tak takovými rentiéry se asi většina z nás stát uplně nemusí a ani nechce. My chceme být takovými rentiéry, kteří si udrží stávající životní standard, ale přitom nebudeme závislí na každodenním chození do práce.

Zde si dovolím malou vsuvku. Rozhodně neznamená, že lidi, kteří se mohou považovat za rentiéry nepracují. Většinou samozřejmě ano, protože je práce baví. Mnoho lidí si dokonce, potom co si vyzkouší žít život bez pracovních povinností, k práci vrátí. Ale s jedním podstatnýcm rozdílem - nemusí se strachovat, že nemají z čeho žít pokud by jim práce nevynášela peníze. Mohou se tak věnovat tomu, co mají doopravdy rádi a co je naplňuje - místo sezení u počítače pracovat se dřevem nebo místo dělání korporátního účetnictví učit malé děti.

Výše renty

V první řadě musíme určit jaká by taková renta měla být, pokud bychom mohli začít s naším rentierstvím hned dnes. Po předhozích článcích bysme měli mít dobrou představu o tom, jakou částku měsíčně potřebujeme. Samozřejmě naše potřeby se s časem mění (děti se osamostatní a budeme platit víc za doktory čím budeme starší), ale tím si možná naše úvahy nyní nemusíme ztěžovat. Pokud pořebujete s určením částky pomoci přečtěte si článek o zjištění stavu vašich financí.

Tak máme nějakou konkrétní částku? Pokud ne, nevadí - určím ji pro teď za Vás a Vy si ji později změníte. V našem modelovém příkladu budeme počítat s tím, že potřebujeme 20 000 Kč měsíčně.

Čas

Nyní je dobré mít aspoň hrubou představu o tom, v jakém časovém horizontu bychom se chtěli stát rentiéry. Bohužel přes noc to nebude. V drtivé většině případů nebude stačit ani rok a mnohdy dokonce ani 10 let. Opět, toto číslo si musíte určit sami. My budeme počítat s horizontem 20 let.

Čím délší tento čas bude, tím více si budeme schopni našetřit. Mladší ročníky, tak mají samozřejmě z tohoto pohledu výhodu. Nicméně pro starší z nás může být snad malou útěchou, že budeme mít aspoň nějaký rozumný státní důchod. Pro nejmladší čtenáře to rozhodně žádná jistota není. A když jsme u toho ...

Státní důchod

Mnozí lidé vyhlížejí státní důchod jako svůj stav Finanční svobody. A z určitého pohledu oprávněně. Stát jim platí, po létech tvrdé dřiny, měsíčně nějaké peníze. Tyto peníze si lidé v průběhu svých aktivních let odtrhávali ve formě sociálního důchodového pojištění každý měsíc od úst. Bohužel, o výši této částky a pravidlech jejich vyplácení nerozhoduje daný člověk, ale stát. O stavu Českého důchodového systému se napsalo mnohé a myslím, že každému je jasné, že je neudržitelný. Kupní síla důchodů se bude snižovat. I proto, aniž bych chtěl nějak moc sýčkovat, je dobré se pojistit a zkusit si vegenerovat ještě další zdroj příjmu, který státní důchod ideálně nahradí celý nebo aspoň částečně doplní.

Pokud Vám to přijde rozumné můžete, se státním důchodem při určování výše renty a času spoření počítat. Já budu však opatrnější a dále ho uvažovat nijak nebudu.

Simulace renty první pokusy

Ok, dejme tomu, že víme že si našetříme 10 miliónů a to nám přece musí sakra stačit! Pojďme se podívat jak to bude vypadat.

Půjdeme na kalkulačku Simulace renty a zádáme údaje následovně:

To není tak špatné. Renta nám vydrží 41 let. To je poměrně dlouhá doba. Ale jak asi tušíte, tak jendoduché to nebude. Zapomněli jsme totiž na inflaci a ta umí dělat, jak jsme si ukázali minule v članku o inflaci, divy. Doplňmě tedy inflaci, například na cíl ČNB, tedy 2%.

Hmm, trochu horší. Inflace nám ukradla 11 let a jsme na 30 letech, po kterou nám vydrží našich 10 miliónů. Ale zapomněli jsme, že inflace je tu s námi během toho, co jsme spořili těch 10 miliónů. Dejme tomu že jsme je spořili těch 20 let předtím. Každý měsíc jsme si odkládali do slamníku. Bohužel pokud nám dnes stačí 20 000, tak za 20 let už to bude určitě víc. Kolik, zjistíme na té samé stránce v kalkulačce inflace.

Za 20 let tedy budeme potřebovat na měsíc místo 20 000 rovnou nějakých 30 000 Kč (kéž by to bylo tak málo). Zadejme tedy jako výchozí do kalkulačky simulace renty oněch 30 000, takto:

Jak jde vidět, renta nám vydrží 22 let. Inflace nám z původních 41 let, udělala 22 let renty. Taky se Vám chce z toho brečet?

Nicméně nebojte, jak jsme si ukázali proti inflaci se dá aspoň částečně bojovat - peníze se musí investovat. Utřete slzy a čtěte dále ... .

Simulace investice

Tentokrat použijeme kalkulačku Simulace investice. Opět si budu muset zvolit nějaké paramatetry. Vy si pak můžete zvolit jaké chcete, ale pro teď doporučuji zkusit si zadat mnou zvolené ať fungovaní simulace nejdříve pochopíte.

Zadáme následující:

• Počateční částku investice, to jest částku, kterou už máme nyní naspořenou a mužeme zainvestovat rovnou. Zde jsem zvolil 500 000, ale pokud je nemáte nezoufejte. Daleko důležitější je pravidelné spoření v dlouhém časovém horizontu, jak si hned dukážeme.
• Měsíční čásktu investice, to jest částku, kterou jsme schopni každý měsíc zainvestovat.
• Dobu investice, to jest dobu, po kterou chceme pravidlně investovat. Jedná se o velice důležitý parametr. Zadal jsem 20 let.
• Roční zhodnocení, to jest kolik nám v průměru každý rok z našeho investovaného kapitálu trh vydělá. Zvolil jsem 5%.
• Zvýšení měsíční investice za rok, to jest procento, o které předpokládáme, že každý rok dostaneme přidáno. V USA se toto navýšení označuje jako Cost of living a je to většinou 2% ročně (protože taková je cca průmerná i cílová inflace) a vpodstatě to jen dorovnává kupní sílu Vaši výplaty). Ja budu i zde pesimista a dám pouze 1%.

Simulace nám vypočítala, že za 20 let budeme mít pokud vše půjde podle plánu cca 10 000 000 Kč.

Teď půjdeme na již známou kalkulačku inflace a zadáme částku 20 000 Kč, kterou budeme chtít mít jako rentu. Zjistíme, kolik budeme doopravdy potřebovat až doinvestujeme. Zaškrkneme také volbu Přebírat dobu investice a inflaci. To nám umožní pozdějí měnit hodnoty doby investice a inflaci jen na jednom místě - v kalkulačce Simulace investice. Do zbylých dvou kalkulaček se hodnota sama vypropaguje a vše se automaticky přepočítá.

Vidím, že po 20 letech, co jsme pilně investovali a spořili budeme místo 20 000 Kč potřebovat cca 30 000 Kč. Toto už jsme vypočítali jednou dříve a nemělo by to být už takové překvapení jako minule.

Teď přejdeme do kalkulačky Simulace renty. Zaškrkneme volbu Přebírat investici a rentu. To nám zajistí přebrání vysledných částek z předchozích dvou kalkulaček (stejný princip jako v kalkulačce Inflace). Tedy jednak částku, co jsme naspořili (cca 10 000 000 Kč) a druhak měsíční potřebnou částku (cca 30 000 Kč). Roční hodnocení necháme na 4%, protože v důchodu budeme chtít být, asi konzervativnější a nebudeme tolik tolerovat velké výkyvy. Zároveň, ale nemůžeme všechny peníze vybrat (likvidovat investici), protože by nám peníze rychle došli. Ještě můžeme zaškrtnout Zobrazit graf, ať to máme i s obrázky.

Naše renta nám vydží 41 let. To jde. Pokud půjdeme do důchodu v 60 letech (teď jsem hodně velký optimista), tak se můžeme dožít 101 let a pořád budeme mít k dispozici ekvivalent 20 000 Kč dnešní kupní síly každý měsíc. Mimochodem, všimli jste si, že diký investici, jsme potlačili dopady inflace a jsme na stejné době, po kterou vydrží renta, jako při našem pokusu - 41 let. Samozřejmě je to věc, parametrů pro simulace a pouze hraní si s čísli.

Plán

Teď je na Vás jaký plán si sestavíte. Je jasné, že jakékoliv počítání v kalkulačkách výše, je jen velice orientační. Ve finále určitě:

• nebudeme mít každý rok zhodnocení investice stejné
• dokonce i v průměru asi bude zhodnocení jiné než našich relativně slušných 5%
• nedostaneme každý rok přidáno
• přijde hyper inflace
• budeme mít nějaké nenadálé výdaje
• nastane tisíc dalších věcí, které náš pečlivě vytvořený plán nějakým způdobem naruší

To ale nevadí. I tak je důležité vědět, kde jsme, kam chceme jít a aspoň částečně mít představu, jak se tam dostaneme. Každý rok můžete plán upravovat a zpřesňovat. Může být zajimávé si ukládat simulace - třeba se za těch dvacet let na ně rádi podívate.

Příklady

Nyní je každopádně na Vás si hrát se simulacemi a najít tu svou. Každý to má jinak. Změňte parametry dle sebe. Můžete si nechat zobrazit i tabulku s přesným rozpadem po roce či se podívat na vývoj v grafu. Pojďme se podívat na pár jiných možných příkladů.

Mladý člověk možná

• nebude spořit 20 000Kč, ale jenom 10 000 Kč
• bude začínat s nulou,
• ale bude mít investiční horizont na 35 let
• a bude chtít mít ekvivalent dnešních 20 000 Kč

Naopak starší pár, který

• už má milion naspořený,
• za 10 let chce už jít do důchodu,
• chce mít 15000 rentu (v dnešní kupní síle)
• a má možnost spořit 30 000 Kč každý měsíc,

bude moci svých 15 000 Kč využívat po krásných 44 let.

Příkladů a kombinací parametrů je nepřeberně. Který bude ten Váš?

Co když mě to nevychází

Hmm, krásně jsme si to namalovali. Všichni budeme milionáři a rentiéři. Samozřejmě (opět) to tak jednoduché není a není tento způsob pro každého. Kromě disciplíny a jisté dávky šetrnosti, to chce mít také aspoň trochu nadprůměrné příjmy. Obecně, pokud nám to nevychází ani za zlaté prase, jak bychom si představovali, máme jen několik vcelku samozřejmých možností:

• vydělávat víc a tím pádem spořit víc bez nutnosti se uskrovnit
• vydělávat stejně a spořit více, a uskrovnit se
• spořit a investovat delší dobu
• snížit si vysněnou rentu
• jít do většího rizika a investvoat s větším výnosem

Nic z toho není jednoduché a je to nad rámec tohoto článku. Možná pročtěním článků zde na tomto webu nebo na jiných podobně orientováných webech najdete pomoc alespoň v některých bodech.

Závěr

Doufám, že nyní máte lepší představu o své finanční budoucnosti - jaké renty byste chtěli dosáhnout, kdy byste tuto rentu chtěli začít pobírat a jak moc investovat, abyste na tyto cíle dosáhli. Máte minimální základ finančního plánu - cíl (renta a na jak dlouho) a cestu (kolik a jak dlouho musíte investovat a při jakém zhodnocení). Zároveň jste provedli jakousi kontrolu s realitou a Vaší konkrétní situací. Pro většinu z nás takový plán stačí. Technické "detaily" - tedy jak a kam investovat - si projdeme v dalších článcích.